Источник: Рамблер/финансы|
Фото: Подгорчук Александр/Коммерсантъ
Всю неделю страна бурлила: практически каждый третий автомобилист чуть не остался у разбитого корыта, то есть без полиса ОСАГО, в результате неожиданного открытия сотрудников Центрального банка России. Оказывается, компания «Росгосстрах» навязывала клиентам дополнительные услуги и не только неправильно считала цену на «автогражданку», но и продавала к нему «в нагрузку» другие полисы, от страхования несчастного случая до квартир и от клеща. Чтобы убедиться в этом, чиновникам ЦБ понадобилось получить 2300 заявлений от недовольных клиентов.
О том, чем грозит на самом деле клиентам «Росгосстраха», а это как минимум 18 миллионов человек за прошлый год и еще 5,5 миллиона россиян, что купили полисы ОСАГО у компании в этом году, ограничение лицензии в части продаж «автогражданки» и надо ли бежать сдавать полисы обратно, отвечают опрошенные «Рамблер.Финансы» юристы.
Что делать клиенту с полисом ОСАГО страховой компании, у которой ограничена лицензия на ОСАГО?
Ничего не надо делать, считает генеральный директор компании «Адвока-Т» Андрей Воронин. По его мнению, можно дальше спокойно управлять транспортным средством с данным полисом. Поскольку необходимо различать понятия отзыв лицензия и ее ограничение. Действительно Банк России приказом от 26.05.2015 № ОД-1155 ограничил действие лицензии на осуществление страхования по виду обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) крупнейшей страховой организации в РФ Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах». Ограничение действия лицензии страховщика означает лишь запрет на заключение договоров ОСАГО и внесение изменений в действующие договоры, влекущих увеличение обязательств. Страховая организация обязана принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. ЦБ РФ будет контролировать осуществление страховщиком выплат по ОСАГО, заключает Воронин.
Право страховой компании на осуществление ОСАГО подтверждается лицензией, выданной Федеральной службой страхового надзора (ФССН) при Министерстве финансов РФ. Ограничение лицензии означает запрет на заключение и продление договоров страхования ОСАГО, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры ОСАГО. По закону о страховом деле, за приостановлением страховой лицензии может последовать ее отзыв — если компания полностью и своевременно не устранит допущенные нарушения.
Порядок досрочного расторжения договора ОСАГО предусмотрен Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263, заявил ведущий юрист компании «Консул-бизнес» Демидова Дарья.
Решение об ограничении действия лицензии вступает в силу со дня его опубликования в «Вестнике Банка России». Оно означает запрет на заключение договоров ОСАГО и внесение изменений в действующие договоры, влекущие увеличение обязательств. Страховая компания обязана принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. Банк России будет контролировать осуществление компанией выплат по ОСАГО. При возникновении проблем с получением выплаты по ОСАГО в ООО «Росгосстрах», а также с приобретением полисов ОСАГО в других страховых организациях рекомендуется жаловаться в Банк России. Сделать это можно и через Интернет-приемную ЦБ РФ, замечает председатель московской коллегии адвокатов «Юлова и партнеры» Елена Юлова.
Является ли полис компании с ограниченной лицензией действующим?
Если у страховой компании ограничена лицензия на ОСАГО, то до тех пор, пока ею не будут устранены выявленные нарушения, запрещается заключать новые договоры страхования на ОСАГО, а также продлевать действующие договоры по ОСАГО, однако страховая компания продолжает нести обязательства по всем ранее заключенным договорам, считает Демидова.
Получит ли такой клиент деньги от своего страховщика по ОСАГО (если он получил травму или повреждения авто в ДТП), если у того ограничена лицензия на ОСАГО?
Безусловно да, уточнили «Рамблер.Финансы» в «Росгосстрахе».
Можно ли разорвать договор на ОСАГО с компанией, у которой приостановлена лицензия на ОСАГО? Сколько денег вернут и в какие сроки?
В случае ограничения лицензии отсутствуют основания для расторжения или прекращения действия уже заключенного договора ОСАГО. Причины для расторжения договора ОСАГО по общероссийским утвержденным правилам:
1. Продажа автомобиля (в страховую компанию нужно будет предоставить договор купли-продажи).
2. Транспортное средство не подлежит восстановлению или сдано по государственной программе утилизации (в страховую компанию помимо основных документов необходимо будет предоставить акт утилизации).
3. Смерть собственника транспортного средства (заявителю нужно будет иметь при себе копию свидетельства о смерти).
4. Ликвидация страховой компании. Также действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях (согласно п. 33 Правил «ОСАГО»):
а) смерть гражданина — страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;
б) ликвидация юридического лица — страхователя;
в) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;
г) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
д) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;
е) замена собственника транспортного средства;
ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
з) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
и) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, указанных в пункте 33 Правил «ОСАГО», или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования, считает Демидова.
В Правилах страхования ОСАГО (их либо выдают с полисом либо с ними можно ознакомиться на сайте компании) предусмотрен порядок расторжения договора. И если этот порядок предусматривает возможность для страхователя в одностороннем порядке, без согласия страховой компании расторгнуть договор, то договор расторгается и денежные средства по периоду, в который договор уже не действует после его расторжения, должны быть возвращены. К пример договор заключен на год, стоимость полиса 6000 руб. Если договор расторгнут через полгода, то 3000 руб. должны быть возвращены.
Если же по условиям договора расторжение возможно только с согласия страховой компании, то при его отсутствии расторжение возможно только в суде и только, если страхователь докажет, что страховщиком были допущены существенные нарушения условий договора, считает Юлова.
Договор со страховой компании на основании приостановления досрочно по инициативе страхователя расторгнуть нельзя, считает Воронин. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях п. 1.13 Правил, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П:
— смерть гражданина — страхователя или собственника;
— ликвидация юридического лица — страхователя;
— ликвидация страховщика;
— гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования; Страхователь имеет право расторгнуть договор ОСАГО досрочно согласно п. 1.14 Правил, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П — в связи со сменой владельца автомобиля;
— в случае отзыва лицензии страховой компании;
— иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если Вы продали автомобиль или у страховщика отозвали лицензию (опять надо отличать отзыв от приостановления), то для расторжения договора ОСАГО и возврата часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования, необходимо подать заявление о его досрочном расторжении в страховую компанию в соответствии с Правил, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П. При досрочном расторжении договора ОСАГО по инициативе страхователя страховая компания обязана не позднее 14 календарных дней с момента подачи заявления о досрочном расторжении договора возвратить страхователю часть страховой премии, считает Воронин.
Куда нужно обратиться, если хочешь вернуть деньги за полис ОСАГО
Из раздела VI Правил ОСАГО, следует, что в первую очередь следует обратиться к страховщику и подать ему заявление. К заявлению необходимо приготовить те документы, которые подтверждают, что транспортное средство было продано (если имеет место продажа автомобиля). Это может быть договор купли – продажи (его копия), либо копия ПТС на нового собственника. Если же страхователь не имеет возможности расторгнуть Договор, то его может заменить его представитель. Важно учесть, что расторжение будет иметь силу только, если представитель будет работать по нотариальной доверенности. В других случаях расторжение Договора будет неправомерным (расторгнуть Договор может только тот, кто его заключал, либо их законные представители). Если же владелец транспортного средства погиб, часть страховки может получить его наследник. Опять же, с предоставлением документов о смерти собственника (Свидетельство о смерти), считает Демидова
Если к полису ОСАГО навязывались дополнительные услуги (диагностические карты, НС, жизнь, имущество — страхование), можно ли вернуть такие полисы в компанию?
Клиент, заключающий договор при покупке полиса ОСАГО имеет полное право отказаться от «навязывания» дополнительных услуг. В соответствии с п. 1 ,ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Если всё же дополнительные услуги были «навязаны», в таком случае в страховую компанию следует написать претензию об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств, в противном случае нужно обращаться в суд. Так же, можно обратиться с жалобой в Федеральную антимонопольную службу, либо в Российский Союз Автостраховщиков, считает Демидова.
В случае навязывание дополнительных услуг в виде диагностических карт, страхования жизни и здоровья и т. п, что касается потребителей. Нужно оговорить два пути. Первый путь это заключение, например страхования жизни и здоровья, а потом подача заявления о расторжении договора на основании ст.32 Закона о защите прав потребителей и возврата части страховой премии, согласно условиям договора. И второй путь записывать на видео или аудио навязывание дополнительных услуг и потом в судебном порядке доказывать «навязанность» услуг и возвращать денежные средства по п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг, замечает Воронин.
Примечание «Рамблер.Финансы»
Если у вас все-таки не пропало желание вернуть деньги за свой полис ОСАГО и купить его позднее в другой компании, стоит помнить, что для расторжения договора нужно прийти в офис страховой компании и написать заявление о расторжении. При себе следует иметь следующие документы:
— Справка-счет или договор купли-продажи автомобилей (ксерокопия).
— Генеральная доверенность (если таковая имеется). Ксерокопия.
— Страховой полис и квитанция (платежное поручение, если страхователь — юридическое лицо).
— Паспорт (или его ксерокопия) страхователя.
— В случае утилизации машины или разбора ее на запчасти — справка из милиции, которая подтверждает, что машина снята с учета. В случае смерти страхователя/собственника — ксерокопия свидетельства о смерти.
ВАЖНО!
В случае продажи машины, количество неиспользованных дней рассчитывается со дня, следующего за днем написания заявления о расторжении. То есть чем быстрее обратитесь в компанию, тем больше получите денег. Не тяните с обращением к страховщику!
Если причиной расторжения являются пункты два и три — датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата произошедшего события, подтвержденная документами соответствующих органов.
Многие страховщики, при обращении к ним, утверждают, что клиент вправе получить деньги за оставшиеся 300 дней за вычетом 23%. 23% от страховой премии не возвращаются, поскольку 3% компания отчисляет в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), а 20% идет на формирование страхового резерва (зарплата сотрудников, выплаты в случае ДТП и т.д.).
Относительно вычета 23% следует оговориться особо. Структурой тарифной ставки страховой компании предусмотрены 23% от премии на ведение дела. Однако в правилах страхования ОСАГО (п. 34) не предусмотрено удержание 23%. В Гражданском Кодексе тем более. Таким образом, с точки зрения законодательства страховщик не может удерживать 23% от премии при расторжении договора. Хотя речь идет о небольших суммах, тем не менее находятся люди, которые идут в суд и выигрывают эти проценты.
Подробнее на Рамблер/финансы… https://finance.rambler.ru/news/2015-5-30/osago-chto-delat-esli-u-tvoego/